Reste à vivre : définition et comment le calculer

Le reste à vivre est la somme qu’il vous reste chaque mois une fois vos charges fixes payées. Il se calcule simplement : reste à vivre = revenus nets du mois − charges fixes du mois. C’est l’argent qui sert à vivre au quotidien : courses, transports, santé, vêtements, loisirs, et ce que vous mettez de côté.

En bref

• Revenus nets − charges fixes = reste à vivre.
• Pour comparer des foyers de tailles différentes, on le divise par le nombre d’unités de consommation.
• Divisé par les jours qui restent, il donne ce que vous pouvez dépenser par jour jusqu’à la fin du mois.

Qu’est-ce que le reste à vivre ?

Le reste à vivre mesure votre marge réelle. Deux personnes qui gagnent la même somme peuvent avoir des reste à vivre très différents : tout dépend de leur loyer, de leurs crédits, de leurs abonnements.

Il n’en existe pas de définition légale unique. Le terme est employé dans plusieurs contextes :

• dans votre budget, pour savoir ce que vous pouvez dépenser librement sur le mois ;
• par les banques, quand elles étudient une demande de crédit : chacune a sa propre méthode de calcul ;
• dans les procédures de surendettement, où la commission de la Banque de France laisse au ménage une part de ses ressources pour ses dépenses courantes (son « budget vie courante » ; d’après la fiche de l’Institut national de la consommation, il ne peut pas être inférieur au RSA correspondant à la composition du foyer).

Ce guide porte sur le premier usage : le reste à vivre comme repère pour votre budget.

Comment calculer son reste à vivre

Étape 1 : additionnez vos revenus nets

Comptez tout ce qui arrive chaque mois sur vos comptes :

• salaires nets (après prélèvement à la source) ;
• primes régulières, divisées sur l’année si elles sont annuelles ;
• allocations et aides (logement, familiales…) ;
• pensions et rentes ;
• revenus réguliers d’une autre activité.

Si vos revenus varient d’un mois à l’autre, prenez une moyenne des derniers mois, ou le mois le plus bas pour rester prudent.

Étape 2 : additionnez vos charges fixes

Ce sont les dépenses contraintes, qui partent chaque mois quoi qu’il arrive :

• loyer ou mensualité de crédit immobilier, charges de copropriété ;
• énergie et eau ;
• assurances (habitation, auto, santé) ;
• téléphone, internet, abonnements ;
• mensualités des autres crédits ;
• impôts mensualisés (taxe foncière, par exemple) ;
• frais de garde, pension alimentaire versée, transports domicile-travail.

Les dépenses annuelles comptent aussi : divisez-les par douze et ajoutez-les chaque mois.

Étape 3 : faites la soustraction

Reste à vivre = revenus nets − charges fixes.

Ce qui n’est pas dans les charges fixes (courses, sorties, vêtements, cadeaux, épargne) n’est pas retiré : c’est précisément ce que le reste à vivre doit couvrir.

Pour faire le calcul avec vos propres montants, par mois, par jour et par personne : le calculateur de reste à vivre.

Un exemple de calcul

Exemple : un couple avec un enfant de 8 ans.

Ce foyer dispose de 1 800 € par mois pour ses courses, ses déplacements, ses loisirs et son épargne.

Le reste à vivre par personne

Un même reste à vivre ne représente pas la même chose pour une personne seule et pour une famille. Pour comparer, on le divise par le nombre d’unités de consommation (UC) du foyer. L’Insee utilise l’échelle suivante :

• 1 UC pour le premier adulte ;
• 0,5 UC pour chaque autre personne de 14 ans ou plus ;
• 0,3 UC pour chaque enfant de moins de 14 ans.

Dans l’exemple, le foyer compte 1 + 0,5 + 0,3 = 1,8 UC. Son reste à vivre par unité de consommation est de 1 800 ÷ 1,8, soit 1 000 €.

Cette échelle tient compte du fait que les besoins d’un foyer n’augmentent pas en stricte proportion du nombre de personnes : le logement, l’électroménager ou la voiture se partagent.

Le reste à vivre au jour le jour

Le reste à vivre mensuel devient plus parlant quand on le ramène au jour. En début de mois, divisez-le par le nombre de jours du mois ; en cours de mois, divisez ce qu’il en reste par les jours qui restent.

Exemple : le 18 d’un mois de 30 jours, il reste 13 jours (en comptant le jour même). S’il vous reste 520 € une fois les prélèvements à venir déduits, vous pouvez dépenser 40 € par jour jusqu’à la fin du mois.

Attention aux prélèvements qui ne sont pas encore passés : un loyer prélevé le 5 ou une facture prélevée le 25 doivent être retirés avant de faire ce calcul, sinon le montant par jour est trop optimiste.

Reste à vivre et taux d’endettement

Les deux indicateurs sont souvent cités ensemble, notamment pour un crédit :

• le taux d’endettement est un pourcentage : la part de vos revenus qui part en remboursements de crédits ;
• le reste à vivre est un montant : ce qu’il vous reste, en euros, une fois toutes les charges fixes payées.

Un taux d’endettement raisonnable peut cacher un reste à vivre faible, si le foyer est nombreux ou si les autres charges sont élevées. C’est pourquoi les banques regardent généralement les deux.

Comment augmenter son reste à vivre

Le reste à vivre augmente de deux façons : plus de revenus, ou moins de charges fixes. Côté charges, quelques pistes :

• faire le tri dans ses abonnements : ceux que l’on n’utilise plus, ceux qui font doublon ;
• comparer ses contrats (énergie, assurance, téléphone, internet) au moment de leur renouvellement ;
• vérifier ses droits aux aides (logement, familiales), auprès de votre caisse d’allocations familiales ;
• lisser les grosses dépenses annuelles pour éviter les mauvaises surprises.

Pour faire ses comptes pas à pas, la Banque de France propose aussi une fiche sur son portail d’éducation financière, « Comment faire ses comptes ? ».

Suivre ce qu’il vous reste avec Alyas

Alyas suit ce qu’il vous reste au fil du mois, à partir des opérations de votre banque, lues via Powens sans pouvoir rien déplacer, et rangées dans votre budget.

Dès l’accueil, vous voyez ce qu’il vous reste à dépenser sur le mois, combien par jour, ce qui est dépensé et ce qui est prévu. Juste en dessous, « Ce qui arrive » liste vos prochains prélèvements, avec leur date et leur montant : ceux qu’il faut garder en tête avant de dépenser.

Pour aller plus loin : le guide La méthode des enveloppes explique comment répartir ce reste à vivre poste par poste, et Comment faire un budget à deux comment le calculer pour chacun dans un couple.